[摘要] 近期，央行两次降低贷款利率，对于“还贷族”来说，当务之急是能够尽快享受降息带来的实惠。
近期，央行两次降低贷款利率，对于“还贷族”来说，当务之急是能够尽快享受降息带来的实惠。
据了解，部分银行在个人住房贷款合同中规定，借款人对利率调整方式可以自行选择。而选择了“按月调”方式的市民，现在即可享受月供降低的好处，且部分银行也允许市民更改还款期及利率调整方式，但可能收取一定手续费。
选“按月调”不吃利息亏
本市部分银行在与借款人签订合同时，为利率调整设计出两种方式：“按月调”和固定日的“按年调”。
据了解，“按月调”实际上就是以月为周期，采用一次调整后的贷款利率作为房贷利率，当还款遇到央行升、降息时，利率的调整在下个月起生效。选择这种调息方式后，如遇到央行连续降息，则几乎每一次都能立刻享受到月供降低的好处。
“我行在签订房贷合同前，会询问客户选择哪种调息方式。”农业银行个贷业务相关人士表示，签订后如需更改调息方式可以填写申请表，并交纳一定金额的手续费。对于调息方式可更改的次数，现有该项业务的一家股份制银行表示“理论上不限次”。
是否“按月调”需看利率走势
连续两次降息后，目前五年期以上的个人房贷基准利率已降为6.55%，与今年年初时相比，降低了0.5个百分点。对于签订了贷款利率按年调整的多数“还贷族”来说，年内恐怕很难享受到优惠。而对于利率调整方式选择了“按月调”的，现在即可享受两次降息的实惠。
按照市民今年年初贷款100万元，还款期限20年计算，如按照年初时7.05%的基准利率计算，月供约为7783元；而如果按目前基准利率6.55%计算，月供将省出约298元。假设今年下半年利率不再调整，那么使用利率“按月调”的还款人在未来的5次还款中，约能省出1500元。
部分银行对更改调息方式收取一定的手续费，每次收费约在200元至500元，也有的银行目前支持免费更改。因此，将利率调整方式改为“按月调”，也应将手续费成本考虑其中。
此外，“按月调”也并非只有优势，若遇“升息通道”，则在还款利率上“不吃亏也占不到便宜”。相反，“按年调”却能在升息通道中占到节省利息的“便宜”。银行人士介绍，这两种方式并存说明都有其合理性。借款人选择时可按实际贷款年限，并结合自身对利率走势的预期来选择。如贷款年限少，且对降息预期更强的借款人，就可以在签合同时选择“按月调”。
还款期限多为可更改项
日前，记者在调查中发现，多数银行并不支持“按月调”。一家股份制银行的个贷经理介绍：“每次调息后借款人的利率变更都是系统统一更改的，并非人为操作。但目前系统无法在调息方式中录入‘按月调’，所以我行没办法更改。”
不过目前很多银行在签订贷款合同后，对于“缩短贷款期限”、“提前还款”以及还款方式的更改都给予支持。“其实降息后申请缩短贷款期限的借款人相对更多些，对于我行来讲也常做。”华夏银行个贷业务负责人介绍，目前该行对于缩短还款周期和提前还款的市民都不收取手续费。办理这类业务也无需提前预约，且还款金额没有下限。银行人士表示，与少数行的更改利率调整方式相比，更多借款人可以考虑降息后在维持原有月供的水平上，通过缩短贷款期限来降低利息总支出。
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
