[摘要] 对于等额本息还款的贷款人而言,由于等额本息每月的还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,如果借款人已还款到中期,即已偿还了大部分的利息,房贷提前还款则还的主要是本金,因此意义有限。
一、要看购房贷款时选择的还款方式:
如果你用的是“等额本息”还款:
对于等额本息还款的贷款人而言,由于等额本息每月的还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,如果借款人已还款到中期,即已偿还了大部分的利息,房贷提前还款则还的主要是本金,因此意义有限。
如果是“等额本金”还款:
等额本金是将贷款总额平分,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时,借款人已还了一半的利息,如果此时提前偿还,节省的利息并不多。
二、要看贷款时你所享受的利率折扣
有的购房者在购房贷款时刚好赶上了利率折扣较低的时候,比如7折利率。如果你的贷款享受7折利率,则不必急着还款,因为7折利率至少目前是不会再有,还掉后就无法再借到相同利率折扣的贷款了,此时有钱不如用于做其他投资。专家建议,有折扣的房贷可以不考虑提前还款,闲置资金可用于投资货币几斤或银行短期理财产品,这也是一种降低房贷利息成本的方式。
三、要把你的公积金利用到位
对于每月缴纳的公积金数额较高的人来说,可以考虑适当提前还一部分贷款,但不用全部偿还,因为房贷还清后每月的公积金想取出来利用就难了。大部分人不太可能多层次购房,所以提前支取公积金的可能性不大,不如每月将公积金冲还房贷,让公积金发挥更大的效率,也能让自己的现金流更充裕。
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