[摘要] 公积金制度的正当性已然丧失，是“（有钱人）用买不起房的人的钱买房”。不妨抛弃自欺欺人的“互助”，改由政府主导、财政扶持，换以国债思路重新构建住房公积金制度，能很容易地杜绝现行弊端。
核心观点：公积金制度的正当性已然丧失，是“（有钱人）用买不起房的人的钱买房”。不妨抛弃自欺欺人的“互助”，改由政府主导、财政扶持，换以国债思路重新构建住房公积金制度，能很容易地杜绝现行弊端。
同样是社会保障制度的组成部分之一，养老保险、医疗保险总体上是叫好的多，而说到住房公积金却是叫苦的多。原因就在于，民众能实实在在地从前者得利，而后者，很多民众没有从中得利，甚至连本来的利益也要受损。
理论上说，住房公积金制度是一种互助性制度，“我为人人，人人为我”。每人获取较低的存款利息，而与之相对应的是在贷款时，同样也只需要支付较低的利息。但不能细究。如果人人都要提取账户资金，账户就空了，根本就无所谓贷款。公积金制度之所以能延续下去，必定是存款者众而贷款者少的。对于那些只存款不贷款的人而言，只能吞下较低存款利率的苦，成为“我为人人，人人不为我”了。在现实生活中，由于购房能力、地域限制等诸多原因，很多人还用不上公积金，以至于许多人说，制度的正当性已然丧失，是“（有钱人）用买不起房的人的钱买房”。
其实，抛弃自欺欺人的“互助”，改由政府主导、财政扶持，换以国债思路重新构建住房公积金制度，能很容易地杜绝现行弊端。
所谓国债思路，就是对任何购买者来说，国债都不仅意味着支持国家建设，还意味着稳定的、较高的回报。众所周知，国债的利率高于同期银行存款。具体在新型住房公积金制度上，即由国家统一组建住房公积金账户，通过将资金定向用于重点工程、可期的重大项目，在保证投资的基础上，返还给储户较高的利息。以“余额宝”为代表的“宝宝们”能轻易做到的事，政府统一操作应该不难。
为此，应设定统一的公积金缴存比例。无论体制内外的劳动人群皆按相同比例缴存，并可参照现行的社会化养老制度，以社会平均工资为基数设定上限。出于公平考虑，应允许自由职业者自由参与到体系中来。
在此前提下，任何人办理购房贷款都走商业贷款的渠道，政策性优待主要体现在公积金存款的较高利率上。与现行制度相比，这一思路的区别在于其他人的现实利益不会因此受损。另外，账户资金应由个人自由支配，随时可以提现。实际上，因为利率较高，好处看得见，绝大多数人不会提现。
如是，既保证了所有国民平等受益，又杜绝了现行公积金制度衍生出来的管理混乱、种种灰色利益，还保证了重点工程、重大项目的建设资金，同时运转灵活。
万千事，真正利为民所谋，总是有办法的。
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