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“以房养老”各方看法不一

中国财经报   2014-06-11 11:41

[摘要] “以房养老”作为一种养老金融的实现方式,在实践中一直蠢蠢欲动,在理论界也始终存在着争论声。

“以房养老”作为一种养老金融的实现方式,在实践中一直蠢蠢欲动,在理论界也始终存在着争论声。

正方:前景可观

中国管理科学研究院特约研究员、武汉大学孙兴全认为“以房养老”模式真正推出,其市场前景相当可观。

他认为,“以房养老”有利于金融市场的拓展;有利于刺激消费;有利于动员更多的养老资金缓解社会压力等是宏观上的制度。从金融深化的角度讲,个人也会从中受益。

孙兴全分析,当前我国居民储蓄率很高,普通老百姓又很难获得信贷资源。“以房养老”则提供了普通百姓参与金融的渠道,是个人获得更多经济自由的工具。借助金融深化来改造中国传统养老模式,还有利于中国家庭摆脱比较刚性利益关系的束缚,使养老社会、化市场化,从而强化家庭的亲情关系和精神安顿的功能。而且,以房养老当然不会成为所有人的选择,但对一些特定人群却意义重大,如无子女家庭可将房产抵押出去获得收入,既不损害其居住福利,又能提高老年人晚年的生活水平;急需资金发展事业的家庭选择“以房养老”可将家庭收入中用于养老的部分置换出来,实际上获得了信贷支持。

孙兴全也坦承,这一市场发展过程中,还有一些障碍也需要清除。如对老年人自主处置其财产法律保护制度、防止子女亲属侵权的相关制度需及时跟进;通过“遗产税”等税种使“以房养老”具有税收庇护的功能而得到激励;我国目前存在的房产70年土地使用权限制也应作出相应调整。另外,在信贷可获得性比较低的今天,也要防止“以房养老”衍生出的寻租活动,让真正有此需求的老年人得到这一服务。

反方:审慎推进

清华大学公共管理学院杨燕绥认为须审慎推进“以房养老”。

杨燕绥建议,“以房养老”应该从“有房产、无资金”的高龄失能老人群体做起,建立老年人、商业机构和政府三方合作的中国式以房养老计划。

而在具体的工作推进中,杨燕绥认为至少应该做好五项工作:,对受益人及其子女进行资格审查,包括收入和资产状况、房产产权是否清晰、利益相关人的承诺、受益人信用等;对审查合格者在70年产权到期后,根据失能老人的实际余寿无偿延长期限,直至老人去世。为此,涉及房产登记的相关法律需要修订,相关管理部门需要做好准备。第二,无论委托租赁还是反向抵押,均需要制定房产定价保值规则和基准价格,并参考中国平均寿命确定月支付额,减免相关税赋。第三,建立一套以房养老合同台账管理制度、监督程序和纠纷处理制度,并经过公正程序(规定低收费标准)。第四,选择优质的房产租赁、房产置换和房产反向抵押的经办机构,鼓励反向抵押管理机构与养老金个人账户合并管理。第五,建立风险保障金,由政府给政策和资金、受益人缴纳保费和保险公司三方共同建立“失能老人以房养老风险基金”,在房产价值用尽时支付老人护理费用,如果发生剩余的房产残值则作为遗产归继承人;在房产贬值时保证房产租金和抵押价值等同基准价格。

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