[摘要] 有一年圣诞节，小区邻居们聚会，来了一对白发苍苍的老夫妻达斯汀和黛西。闲聊中得知，他俩竟是我们所居房屋的前房主。两年前，他们以72万澳元的价格卖掉此房，然后花30万在房价相对便宜的黄金海岸另购房屋。余下的钱、再加他们多年积累的养老金，使他们在那块风景优美的异地过着从容、宽裕的晚年。
徐鹏飞绘
有一年圣诞节，小区邻居们聚会，来了一对白发苍苍的老夫妻达斯汀和黛西。闲聊中得知，他俩竟是我们所居房屋的前房主。两年前，他们以72万澳元的价格卖掉此房，然后花30万在房价相对便宜的黄金海岸另购房屋。余下的钱、再加他们多年积累的养老金，使他们在那块风景优美的异地过着从容、宽裕的晚年。之所以大老远赶回原住地参加派对，是因为想念老邻居：“毕竟在这里生活了20多年！”
在澳大利亚，因为迁徙自由，子女又多不“啃老”，像达斯汀夫妇这样以房养老者不在少数。据澳大利亚统计局统计，目前年龄在55岁以上、退休后收入超过5万澳元的人只有4.7%，其中65%以上通过房产来维持较好的退休生活。
澳大利亚人以房养老有几种方式：出租大房，租住小房，用房租差价养老；出售大房，再购小房，用房屋差价养老；出租或卖掉房屋，再租或购老年公寓，以差价养老；出售房屋，再租回居住，用售房款交纳房租和养老……无论哪一种方式，都是“量身定做”，即从天时、地利、人和等方面综合考量，以达到滋润“夕阳”生活的目的。
安德森夫妇喜欢旅游，退休8年，已去过十多个国家，2008年北京奥运会期间，夫妇俩专程飞到北京参观“鸟巢”并看望在中国工作的儿子。不过，这也掏空了他们本来就不多的积蓄。为继续“旅游达人”的潇洒生活，他们便将自己那套拥有300多平方米花园的山顶别墅出售，然后又将房子租回来居住：售房款的一部分用来交租金，剩余部分再加上养老金，就用来周游世界、享受人生。这样，既解决了养老金的不足，又不离开熟悉的环境和老邻居；而他们出游时，住在附近小区的女儿还可来帮忙打点花园，真可谓一举三得……等到实在游不动时，就进养老院。
相比起来，华裔朋友老张的以房养老方式，则更容易为亚裔所接受。
上世纪90年代初，老张从上海移民澳大利亚，经过数年打拼，他在悉尼的卡林福买下一套200多平方米的独栋别墅。“之所以选择在卡林福买房，是因为那儿有悉尼乃至全澳排名的农业中学……亚裔喜欢逐名校而居，将来这房子租售不愁，也不愁没个好价钱！”当他的一双儿女先后从农业中学毕业并考上一流大学、毕业后又顺利进入跨国公司工作时，他和夫人也到了退休年龄。退休后，老张把卡林福的房子租给一对望子成龙的韩裔夫妇，然后用租金的一半在附近的华人聚居区另租了一套老年公寓。“剩下的租金加上养老金，我们就可以实现年轻时的愿望了，即游遍祖国的名山大川！”说起以后澳中双飞的幸福生活，老张的脸上乐开了花，“只租不售卡林福的房子，是想把这份财产留给儿女——尽管移民澳大利亚20多年，但咱骨子里还是地道的中国人！”
73岁的邻居卡罗琳腿有残疾，膝前无子女，原有一幢带游泳池的两层别墅，但自丈夫去世后，别说打理庭院，就连自理生活都有困难。思前想后，她把居住了30多年的房子抵押给某银行，对方在综合评估其年龄、预期寿命、房产现有价格等因素后，每月给她一笔固定的贷款以补充养老金（她去世后，银行则用这套房子来归还贷款）。于是，“底气十足”的卡罗琳便住进了蔓莉海滩的一家养老院，“一直想听着涛声入梦，现在终于梦想成真！”说起诗情画意的海边生活，卡罗琳很是惬意。
尽管澳大利亚拥有由公共财政支撑的基本养老服务体系，以房养老只是一种补充性的养老选择，但由于这份“补充”可润“心”养“颜”，能让“夕阳”迸发美丽霞光！ 延伸阅读：
以房养老在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主发放固定资金。房主继续获得居住权，一直延续到房主去世。当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，部分归抵押权人所有。这种贷款方式的特点是分期放贷、一次偿还，因为与传统的按揭贷款相反，所以被称为“倒按揭”。
中国人的传统是“但存方寸地，留于子孙耕”。老人将自己的房产抵押出去而无法留给子女，这样的现实，国人恐怕一下子难以接受。许多老百姓辛苦一辈子也难以攒下一套房子，到老了，却又不得不将房子抵押给银行，以贷款养老，这怎么都让人感觉银行似乎在“抢钱”。有评论者指出，“以房养老”折射出的是中低收入群体深深的无奈。
以房养老 - 提出及试行
2003年，时任中国房地产开发集团总裁孟晓苏曾提议设立“反向抵押贷款”保险，让拥有私人房产并愿意投保的老年居民，享受“抵押房产、领取年金”的寿险服务；
2004年底，有报道说，中国保监会打算在广州、北京、上海等几大重点城市，试点推出主要面向老年群体的住房逆向抵押贷款的寿险品种；
在2006年、2007年的两会，也有政协委员提出类似建议。
2013年国务院对外发布了《关于加快发展养老服务业的若干意见》。国家发展改革委、民政部联合召开新闻通气会，介绍了加快养老服务业发展的有关政策和情况。会上透露，作为金融养老、以房养老的方式之一，我国将逐步试点开展老年人住房反向抵押养老保险，具体政策会在2014年一季度由保监会牵头出台。
以房养老 - 表现形式
（1）子女养老，房产由子女继承；
（2）抚养人养老，房产由抚养人继承；
（3）租出大房再租入小房，用房租差价款养老；
（4）将房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款养老；
（5）售出大房，换购小房，用差价款养老；
（6）将住房出售，再租回原住房，用该笔款项交纳房租和养老；
（7）将房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构，每个月从该机构取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，去世后则用该住房归还贷款。
种形式属于家庭养老，取决于子女的孝心和孝行；中间的几种形式属于自助性养老，有较高的交易成本和不确定性（自己售房和出租房等均有较大的交易成本，自己再租回房子或者住老年公寓等也有较大不确定性）；最后一种形式为社会机构承揽的反向抵押贷款养老，属于社会机构提供的以房养老业务，可以为适合以房养老的人群提供更为便捷的服务。
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