[摘要] 其实银行和普通商人一样，也是低价进货，高价卖出，牟取其中的差价。唯一不一样的是，银行的“货物”是钱。
据《财经》杂志报道,央行已经制定了推进利率市场化进程的整体改革方案,并在近期国务院常务会议上获得批准。据参与这一方案讨论的人士透露,综合各方面意见与诉求,央行为利率市场化进程设定了近期、近中期和中期目标:近期目标是建立健全自主定价机制、取消贷款利率下限;近中期目标是形成较为完善的市场利率体系、健全中央银行利率调控能力;中期目标是全面实现利率市场化,使央行形成通过政策利率来进行宏观调控的能力。基于上述设计,在已经出台政策措施的基础上,近期央行有望通过简并基准利率期限档次、建立主导利率集中报价和发布机制、发行大额存单等方式来稳妥推进利率市场化的进程。
其中,在简并存款基准利率期限档次方面,根据央行的规划,可先取消五年期定期存款基准利率,由金融机构自主确定,这样,存款基准利率期限档次由七档简并为六档。贷款利率方面,央行计划将贷款基准利率的期限档次由五档简并为三档,即将目前六个月以内(含)、六个月至一年(含)两档归并为一年以内(含)一档。将一年至三年(含)、三年至五年(含)两档归为一年至五年(含)一档,仍保留五年以上的档次。
五年期定存占比很低，取消影响不大
市民可买凭证式国债和保险理财产品
扬子晚报记者从央行网站看到，目前央行制定的存款利率期限分活期、3个月、半年、一年、两年、三年和五年一共七个品种，其中，五年期定期存款基准利率，为4.75%，在央行可能取消或归并的存贷款品种中，是人关注的。有市民担忧：如果五年期定期存款被取消，自己手中长期闲置的资金就少了一个稳健的投资渠道，不晓得今后该如何理财了？
对此，招商银行南京分行理财师胡燚认为市民大可不必担忧。他告诉记者，目前在100个客户中，存五年期存款的大概仅有5人左右，占比非常低。而且，即使央行真的取消了五年期存款利率，市民还有可以替代的理财渠道。比如购买五年期凭证式国债和保险理财产品，其中五年期凭证式国债作为“金边债券”，与存款一样，基本上没有风险，而且目前年率接近6%，比五年期定存还高，非常划算；保险理财产品尽管目前市面上的率普遍在4%~5%之间，跟五年期定存差不多，没有率上的优势，但保险理财还有保障功能，可以弥补上的不足。因此，对于投资风格非常稳健的市民来说，这两种投资产品完全可以作为五年期定期存款的替代品。
专家称银行长期存款利率将会走高
存款将“货比三家”，固定产品将减少
取消五年期定存利率对银行理财产品市场有何冲击?市民今后理财该注意些啥？
“根据利率市场化安排，取消五年期定存基准利率是迟早的事，未来两年、三年期存款利率也会放开，当然，作为配套改革措施的存款保险制度也会出台，否则存款也将有风险。”胡燚认为，取消五年期存款基准利率后，各家银行将会根据自身情况制定不同的长期存款利率水平，市民存款将“货比三家”。比如那些吸储压力较大的银行，对于资金量较大的客户，长期存款利率也会高一些；而那些资金压力不大的银行，或者是存款比较少的客户，存款利率则会低一些。但从总体上讲，各银行放开后的长期存款利率应该比现在的4.75%这个水平高，因为目前很多银行的短期理财产品率都比这高很多，4.75%的利息对市民来说没有吸引力。
取消五年期存款利率将拉开银行固定型理财产品减少的序幕。银行人士表示，以往银行吸储大多是通过发行固定的短期理财产品来完成，而这些短期理财产品又大多是由企业贷款、银行票据、债券等包装而成，不少产品的资金投向都不太透明，在存款利率实现市场化后，银行不再需要“遮遮掩掩”地吸储了，直接通过上调存款利率就可吸储。因此，今后银行理财产品也将转型，固定类产品大幅减少，留下的固定类产品的率将直接与风险挂钩，产品将更加透明，银行更多的将会转向发行结构性理财产品，产品的盈利模式可能比现在更复杂，所以，市民今后在挑选理财产品时，首先要加强对产品本身的了解，而不能只看率高低。
《《《 点击进入专题 搜房狂袭隆基泰和铂悦山
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
