[摘要] 房贷收紧的新政执行已一个多月，前日住房城乡建设部、财政部、人民银行、银监会更是联合发文，对第二套住房公积金贷款全面收紧。但银行如何认定首套房，二套房及三套房，大多市民对此依旧“蒙查查”。
房贷收紧的新政执行已一个多月，前日住房城乡建设部、财政部、人民银行、银监会更是联合发文，对第二套住房公积金贷款全面收紧。但银行如何认定首套房，二套房及三套房，大多市民对此依旧“蒙查查”。
公积金贷款改善型认定有空可钻
住房与城乡建设部、财政部、人民银行和银监会联合印发《关于规范住房公积金个人住房贷款有关问题的通知》(以下简称“通知”)，要求严禁住房公积金个人住房贷款进行投机性购房，并采取与商业房贷类似的多套房的差别化利率政策。根据“国十条”和“国五条”的规定，目前各地商业房贷已统一标准，但本次公积金贷款政策调整中，改善型住房标准交由地方自行认定。
根据通知，此次政策调整后又增加一条先决条件：第二套住房公积金个人住房贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭，且贷款用途仅限于购买改善居住条件的普通自住房。这意味着，购买非改善型二套住房的家庭，将不能使用公积金贷款，只能用商业性贷款。
一位不愿具名的房地产中介机构总经理对记者表示，公积金贷款如何认定改善型二套房，将主要依照是否“现有人均住房建筑面积低于当地平均水平”。“这里面或存在打擦边球的空间，过去商业银行在改善型住房的认定上，可以通过增加居住人口数量的办法变通。如果没有严格的监控，在公积金贷款上也可能存在同样问题。”该人士称。
除了改善型的界定以外，更多购房者对于房数认定标准困惑重重。
首套房售出可视为无房
今年6月已经明确商业房贷以家庭为单位“认房又认贷”的标准，多家国有商业银行广东省分行信贷部人士也确认，对于在申请房贷过程中在银行有两条路径判断是否属于二套房。其一，银行系统内部，个人只要申请贷款，银行都有联网，各家银行均可查到。其二，住建部的房屋登记系统。然而若家庭成员原有房产出售，房屋登记系统中会否依然保留该信息呢？
建行天河一支行信贷经理对记者表示，如果居民需要改善住房条件，并且已经将手中的首套住房售出，再次购买房屋时可以视作无房户，做首套房贷处理。但另一家国有商业银行相关人士给出的答复是购房者需要出具房管部门、居委会或者单位的证明。
另外也有银行客户经理表示，由于房管局的登记系统“尚不完善”，不能支持查询借款人实际拥有住房数量，因此该行采取的是“由借款人自己出具证明的方式”。
贷过款售出房需提供房管证明
上述地产中介人士补充，由于银行在审核房贷申请时都会同时参考征信以及房管部门的记录，要想享受首套房贷政策则需要两关皆过。“即使已经房产出售，但该房曾经有房贷，那银行在征信系统上是有可能查询到记录的，不排除会认定客户已拥有房产。”对于这类情况，银行作何处理？
一家股份制银行广州分行个贷部负责人对记者表示，家庭为单位的“认房又认贷”的认定银行将首先查询征信系统，对于已经有过房贷记录的客户，需自行提供自有房产已过户的证明。“这需要提供本人以及配偶在房管部门拥有房产情况的证明，同时银行也会自行核实这一信息。”该人士称。
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茅于轼称经适房政策错误办民营银行可降房价
“廉租房可以不建厕所”、“为穷人办事，为富人说话”、“经适房是富人搭了穷人的便车”……近年来，茅于轼每次发言，都会激起强烈争议。10月27日，82岁的茅于轼来到西北政法大学，本报记者专访了这位经济学家。
“廉租房可以不建厕所”，“为穷人办事，为富人说话”，“18亿亩土地红线完全没有必要”，“经济适用房是富人搭了穷人的便车”……近年来，茅于轼的每次发言，都会激起强烈的争议，有些人，甚至“逢茅必骂”。
10月27日，82岁的茅于轼来到西北政法大学，以一个经济学家的智慧再次感染了古城年轻的学子们。本报记者专访了这位耄耋之年的经济学家。
“我不怕骂”
再过3个月，茅于轼就82岁了。
虽已是耄耋高龄，这位著名经济学家仍不辞舟车劳顿，以老迈之躯奔走中国。他有强烈的紧迫感，只想更多地言说。而他独立思考所成的观点，在他看来虽不过说出了“常识”，却往往惊世骇俗，不仅官方不喜欢，大众往往也报以谩骂。
还好，理性的声音并未完全淹没于情绪化的谩骂中。他说，如今每天都能收到上百封邮件，其中有十多封，都是来信和他探讨问题的。也有反对者，曾写下6万字的长文，来反驳他的观点。
于温和的茅于轼而言，欣慰的是，经过这么多年，愿意理性而真诚地探讨问题的人毕竟在增加。而在缺乏理性对话平台的现实中，网络正起到越来越重要的作用。所以，他十分重视自己的博客，每天的工作之一，是自己打字，写下或长或短的博文。
多说“自己知道的真话”
10月27日晚，在西北政法大学的阶梯教室里，茅于轼再次以一个经济学家的智慧，颠覆学生们以往从课本上获得的“知识”。
“并不是劳动创造财富，而是交换创造财富。”“不存在等价交换。道理很简单。如果是等价的，人们为什么要交换？”在这场名为“财富是怎么创造和分配的”讲座中，他娓娓而谈。
“过去我们都是以国为本，现在应该是以人为本，教育也一样。在过去，教育是为国家培养人才，其实也就是培养工具。事实上，教育的目的是人，教育应该是教会你如何享受人生，也帮助别人享受人生，成为一个完全的人。”
于他而言，时日紧迫，而真理就以“常识”的面目停留在那里。他的心愿只是，多说出一些“自己知道的真话”。
长风衣，深蓝色围巾，这位老南京的名门之后（父亲茅以新是建筑专家，伯父茅以升是桥梁专家），看上去依然风度儒雅，目光宁静。
“他呀，年轻时没现在帅！如今老了，牙掉了，反而帅了。我说他呀，现在牙掉了，没有把门的了，啥都敢说了。”夫人赵燕玲在一旁说。
“那么多人骂我，主要是因为我说了为穷人办事，为富人说话。”
2007年，茅于轼痛感为穷人说话的人多，但为他们办事的人却极少。而另外一些人痛骂着富人，却在积极为富人办事。
“为穷人说话，不管说对说错，都占据着道义上的制高点，总之是高尚的。但不幸的是，许多这样的人，却没有为穷人办事，而是积极地去为富人办事。”他说。为此，他写下那篇招致许多谩骂的文章《为富人说话，为穷人办事》。
“为富人做事是有酬劳的，所以大多数人愿意为富人做事。结果是许多人为富人做事，为穷人说话；很少人为富人说话，为穷人做事。这样一个社会是很不正常的，是容易出问题的。所以我要反其道而行之。”他写道：“一个社会，只有保护了富人，才能保护穷人，鼓励穷人去变成富人。”
但“为富人说话”还是刺痛了许多人，为他招来了非常恶毒的谩骂，还有人骂他是为利益集团代言。
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